ФИНМАГ — Бизнес магазин

вернуться

Кредиты для малого и среднего бизнеса. Обзор рынка

Можно ли в настоящее время рассматривать банковское кредитование как источник финансирования развития и деятельности малого и среднего бизнеса? Специалисты Финансового магазина «Финмаг» проанализировали рынок кредитных предложений, рассмотрев условия кредитования в ведущих российских банках, и пришли к выводу, что количество специальных кредитных программ растет, процентные ставки по кредитам постепенно снижаются, однако требования к потенциальным заемщикам остаются очень жесткими.

Альфа-Банк, например, предлагает финансирование по программе «Универсальный кредит» на пополнение оборотных средств, инвестиционные  и другие цели, связанные с развитием бизнеса, в размере до 50 млн. рублей при условии предоставления заемщиком обеспечения (автотранспорт, товары в обороте, коммерческая недвижимость, производственное и торговое оборудование) и поручительства.

Характерной чертой существующих в настоящее время кредитных предложений является индивидуальное определение процентной ставки по кредиту в зависимости от финансового состояния заемщиков и количества предоставленных документов. Кроме того, банковские учреждения предлагают заемщикам, уже являющимся их клиентами (рассчетно-кассовое обслуживание), такой продукт как овердрафтное кредитование, условия предоставления которого являются более мягкими, в том числе отсутствие необходимости предоставления залогового обеспечения.

Более широкую линейку кредитных продуктов предоставляет Сбербанк, в котором можно получить не только овердрафтный кредит, но и краткосрочный беззалоговый кредит на пополнение оборотных средств, мелкие инвестиции (для юридических лиц с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от двух лет в размере до 1 млн. рублей при наличии личного поручительства), кредит на пополнение оборотных средств под различные виды залога (для юридических лиц с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от трех лет при наличии обеспечения и поручительства, сумма кредита определяется финансовым состоянием заемщика). Процентная ставка по кредитам определяется индивидуально для каждого заемщика. Кроме того, малому и среднему бизнесу с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от трех месяцев  Сбербанк предлагает  долгосрочную кредитную программу с возможностью привлечения большого объема кредитных средств при условии наличия обеспечения (движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, гарантии коммерческих банков или органов государственной власти и пр.) и поручительства, а также целевой кредит под залог приобретаемых транспортных средств для юридических лиц  с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от шести месяцев в размере до 80% цены приобретаемого транспортного средства при условии залога приобретаемого имущества и поручительства.

В Банке Москвы малому и среднему бизнесу предлагают возможность использовать Микрокредит  (в размере до 3 млн. рублей, при этом при сумме свыше 600 тыс. руб. необходимо предоставить поручительство) и Кредит на развитие бизнеса при условии ведения хозяйственной деятельности не менее полугода (в размере до 25 млн. рублей при выполнении стандартных требований банка), по  которым процентная ставка устанавливается индивидуально в момент рассмотрения кредитного проекта.

Так же скромная линейка кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса в Газпромбанке, в котором можно использовать кредиты в форме овердрафта (при условии кассового обслуживания заемщика в данном банке) и краткосрочные кредиты при наличии обеспечения и поручительства. При этом минимальная сумма кредитования в любой форме составляет 30 млн. руб., а срок ограничен 1,5 годами.  Кроме того, Газпромбанк предлагает сотрудничество компаниям, годовая выручка которых не более 2600 млн. рублей, опыт ведения бизнеса по направлению деятельности - не менее года, которые имеют положительную рентабельность и величину активов и максимальное соотношение общего краткосрочного кредитного портфеля заемщика и месячной выручки не более 2  - для торговли, не более 3 - для промышленности. Размер процентной ставки по кредиту так же индивидуален.

Из рассмотренных нашими аналитиками банков наличием наибольшего количества кредитных программ для малого и среднего бизнеса выделился Промсвязьбанк, который озвучивает не только лимиты и условия кредитования, но и процентные ставки.

Так, воспользовавшись программой Кредит-Первый (беззалоговый), можно получить финансирование в размере до 1 млн. рублей при наличии поручительства, стоимость которого  меняется в зависимости от срока и суммы  кредитования: от 16,5 до 26% годовых.

По программе Кредит-Первый (залоговый) можно получить финансирование пополнение оборотных средств, инвестиции в основные средства, проведение рекламной компании, финансирование прочих расходов в размере до 3 млн. рублей при условии наличия залога корпоративного или личного имущества и поручительства, стоимость кредита меняется в зависимости суммы и срока от  16,5 от 25% годовых.

Также нецелевым кредитом является продукт Кредит-Бизнес, позволяющий получить средства в размере до 9 млн. рублей при наличии поручительства и залога имущества, залога векселей банка, гарантийного депозита. Условия кредитования по программе Кредит-Бизнес меняются в зависимости от суммы и срока: от 15 до 25% годовых.

В Промсвязьбанке есть возможность использовать  программу финансирования Кредит-Инвест, по которой малый и средний бизнес пожжет получить средства в размере до 45 млн. рублей при наличии поручительства и залога имущества, залога векселей банка, гарантийного депозита.

Кредит является нецелевым, его можно использовать на финансирование пополнение оборотных средств, инвестиции в основные средства, проведение рекламной компании, финансирование прочих операционных расходов. Процентная ставка меняется в зависимости от сроков и суммы кредитования: от 15 до 24,5%.

Целевыми программами финансирования для малого и среднего бизнеса являются кредиты Кредит-Транспорт и Кредит-Оборудование, позволяющие приобрести транспортные средства на сумму от 150 тыс.  до 30 млн. рублей (первоначальный взнос 0% при наличии поручительства, залога приобретаемого автотранспорта, залога векселей банка, гарантийного депозита) и оборудование на сумму от 600 тыс. до 15 млн. рублей (первоначальный взнос от 20% при наличии поручительства, залога приобретаемого оборудования, залога векселей банка, гарантийного депозита).

Процентные ставки по кредиту на приобретение транспортных средств и оборудования колеблются от 22 до 25% годовых в зависимости от срока и суммы кредитования.

Кредит-Овердрафт предоставляется при наличии расчетного счета заемщика в Промсвязьбанке, при этом лимит кредитования малого и среднего бизнеса составляет от 300 тыс. до 15 млн. рублей, но до 30% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев. Ставка составляет 19% годовых, при наличии поручительства и залога векселей банка, гарантийного депозита.

В  банке Авангард предлагаю такие формы кредитования, как разовый кредит, кредитная линия, овердрафт, а также другие кредитные схемы, в том числе связанные с экспортно-импортными операциями. Кредитование осуществляется в российских рублях и иностранной валюте, в качестве обеспечения по предоставляемым кредитам рассматриваются недвижимость, различные виды товарно-материальных ценностей, ликвидные ценные бумаги, гарантии и поручительства российских и иностранных компаний и банков. Процентные ставки определяются индивидуально в каждом случае.

Также Авангард предлагает также две новые уникальные кредитные программы: Зарплатный кредит в рамках реализации на предприятии «зарплатного проекта» (сотрудники предприятия получают бесплатно и без поручительства со стороны предприятия кредитные и дебетовые карточки, на которые переводится их заработная плата и другие социальные выплаты, а предприятию открывается кредитная линия в размере ФОТ, сроком на 1 год, длительностью траншей - до 25 дней, по ставке - 15 % годовых в рублях, предприятиям с устойчивым финансовым положением, ФОТом от 1 млн.руб. и численностью сотрудников - от 50 человек, такая линия может открываться без обеспечения и обязательств по поддержанию оборота по счетам) и Интернет-овердрафт, который предоставляется только пользователям системы «Авангард Интернет-Банк» и представляет кредитную линию со сроком непрерывной задолженности до 65 дней, к одному из расчетных счетов, по ставке от 11 % до 17 % годовых в рублях, зависящей от срока непрерывной задолженности. Лимит овердрафта устанавливается на основе анализа финансового состояния, величины и качества оборота (выручки), проходящего через счета Банка и может открываться без обеспечения.

В Юникредитбанке для малого и среднего бизнеса предназначены следующие программы: Кредит на пополнение оборотных средств, Экспресс-кредит для малых предприятий, Револьверный кредит и Овердрафт (предоставляется при наличии расчетного счета заемщика в банке).  Воспользоваться данными кредитными программами можно при условии  наличия обеспечения и страхования предмета залога в приемлемой для банка страховой компании. Процентная ставка по кредиту определяется индивидуально в каждом случае.

Как мы видим, требования и условия  банков остаются достаточно жесткими, но при этом являются вполне выполнимыми для бизнеса, ориентированного на продолжение операционной деятельности и дальнейшее развитие. Кроме того, помочь в получении финансирования бизнеса призвана государственная программа финансовой поддержки малого  и среднего предпринимательства Российского банка развития, в которую в этом году вошли известные российские банки. По словам председателя наблюдательного совета РосБР Михаила Копейкина, ставка кредитов для конечного потребителя по новой программе должна составить 13,5% (прежде средняя ставка кредитования была 17,8%). Она будет складываться из 8,5%, под которые получает деньги от государства Внешэкономбанк. 2% - маржа Российского банка развития и не более 3% - маржа банка-партнера. Кроме того, новая программа предусматривает для заемщиков дополнительные механизмы удешевления кредитов. Это субсидирование кредитов в региональных фондах поддержки предпринимательства, получение гарантий в региональных гарантийных фондах, на формирование которых государство выделило 15 млрд. рублей.

Моисеенкова Ольга